МОСКВА, 13 авг — РИА Новости, Ирина Бадмаева. Ставки по депозитам резко повысились, фактически вернувшись к докоронавирусному уровню. Однако вкладчики не торопятся открывать счета в банках. Теперь они зарабатывают на бирже, инвестируют в акции, облигации российских и иностранных компаний. Правда, не всегда оказываются в плюсе. Как кредитные организации будут возвращать клиентов, разбиралось РИА Новости.

Условия вкладов улучшаются со второй декады марта, после того как ЦБ взял курс на ужесточение денежно-кредитной политики и начал поднимать ключевую ставку. В июле прибавили сразу один процентный пункт — до шести с половиной. Это реакция регулятора на ускорение инфляции, которая в июне достигла как раз 6,5 процента и обновила максимум с лета 2016-го. В июле темпы сохранились, хотя овощи и фрукты подешевели.

В результате в августе 11 крупных российских банков повысили проценты по депозитам. По данным ЦБ, средняя максимальная ставка по рублевым вкладам в топ-10 кредитных организаций в третьей декаде июля увеличилась до пяти с половиной. Средняя доходность в 54 финансовых учреждениях достигла 5,3 процента годовых, сообщает аналитическая компания Frank RG. Это соответствует показателям конца 2019-го.

Доходность — это денежная прибыль, а ставка — процент, который клиент получает за размещение средств на определенный срок. Депозиты бывают до востребования и срочные. Последние менее ликвидны, но приносят больше. Если же забрать деньги раньше, то, как правило, банк удерживает часть начисленного вознаграждения. Правда, в договоре можно прописать форс-мажор.

"Сейчас большинство кредитных учреждений предлагает повышенные ставки. Однако минимальная сумма по ним достаточно большая. Поэтому они не всем доступны. Можно увеличить доходность по вкладу, если допускается пополнение и проценты начисляют на новый увеличенный остаток", — говорит Елена Григорьева, доцент экономического факультета РУДН.

Некоторые банки предоставляют доходность в семь с половиной — восемь процентов. Условие — подключение к другим продуктам.

Не исключено, что ставки по депозитам продолжат расти, отмечает собеседница РИА Новости. Поскольку ключевую при сохраняющейся инфляции ЦБ может повысить еще на один процентный пункт — на следующем заседании 10 сентября.

К тому же регулятор пока не меняет нормативы обязательных резервов. Если их поднимут, увеличивать ставки не получится, так как расходы банков возрастут.

Интерес россиян к банковским вкладам восстановится, считает председатель ЦБ Эльвира Набиуллина. Регулятор сделает для этого все возможное.

С января совокупный депозитный портфель сократился на 456,1 миллиарда рублей, до 32,2 триллиона (на 1 июля). Отток происходит за счет остатков на срочных вкладах — всего объем средств физических лиц уменьшился на 1,2 триллиона рублей.

Забирают деньги с начала коронавирусных ограничений, когда снизили ставки по депозитам. Из-за этого же в последние полтора года на фондовом рынке невероятный наплыв новых клиентов. В 2020-м туда пришли почти десять миллионов человек — 12 процентов экономически активного населения.

В январе-феврале 2021-го Московская биржа насчитала рекордные полтора миллиона новых игроков. Сейчас там уже более 13 миллионов частных инвесторов. "Люди остро нуждаются в финансовых инструментах, которые защитят сбережения и помогут их приумножить. Даже если проценты по вкладам поднимутся до шести с половиной — семи с половиной, инфляция съест всю ожидаемую прибыль", — говорит Игорь Захаров, учредитель цифровой экосистемы DBX.

Поэтому быстрого возвращения вкладчиков в кредитные организации ждать не стоит. "Во-первых, условия на фондовом рынке пока очень благоприятные. Во-вторых, здесь инструменты вполне доступные. К тому же можно получить налоговые вычеты, чего нет с банковскими вкладами", — поясняет Елена Григорьева.

Впрочем, не стоит забывать, что чем больше доход, тем выше риски. И порой стремление заработать на бирже влетает в копеечку. Согласно результатам опроса "Investing.com Россия", каждый второй частный инвестор хотя бы раз терял деньги. Чаще всего — те, кто вкладывал в акции, — 72 процента. В валюту — 19, золото и драгоценные металлы — 15, криптовалюту — 15. Меньше всего подводили биржевые фонды — Exchange Traded Funds, в них разочаровались лишь шесть процентов опрошенных. В ПИФах — пять, в облигациях — четыре и в ОФЗ — два.

В десяти процентах случаев потери составили от 300 до 500 тысяч рублей. В семи — до миллиона. В восьми — свыше миллиона. Заработали только 42 процента респондентов.

Между тем вслед за ключевой ставкой дорожают кредиты. И это притом что не все россияне могут отвечать по обязательствам перед банками. По итогам второго квартала задолженность физических лиц достигла 24 триллионов рублей. Увеличение с начала года — на 2,3 триллиона, а с 1 июля 2020-го — на 4,06.

Предельную долговую нагрузку рассчитывают исходя из средней зарплаты по региону, указывают в ЦБ. Но банки зачастую учитывают неофициальные заработки клиентов. Поэтому с октября регулятор ужесточает оформление потребительских кредитов. Повысят коэффициенты риска по займам, которые выдают тем, кто уже погряз в долгах.

Впрочем, по сравнению с другими странами в России закредитованность не так уж велика — 20 процентов ВВП. В Европе и Америке — до 90.

Однако у нас меньше производственных возможностей, чем в развитых экономиках. Показатели отдельных отраслей — ниже уровня 2019 года. Пока происходит кредитование отложенного спроса населения. Покупают те товары, которые не приобрели в пандемию. И роста доходов в ближайшее время не предвидится. Остается рисковать и инвестировать в ценные бумаги. Или возвращаться к проверенным банковским вкладам.